Der Vermögensaufbau ist im Grunde für alle Bundesbürger eine wichtige Angelegenheit. Im Vordergrund steht meistens der Aufbau einer privaten Altersvorsorge, denn die gesetzliche Rente wird später alleine kaum ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard beizubehalten. Noch etwas wichtiger ist der Vermögensaufbau für Familien, also für Ehepaare oder Lebenspartner mit Kindern. Darüber hinaus spielt ebenfalls das Thema Absicherung und laufende Ausgaben eine größere Rolle. Damit möchten wir uns im folgenden Beitrag näher beschäftigen.
Worauf sollten Familien im Finanzbereich besonders achten?
Es gibt insbesondere drei wichtige Bausteine, mit denen sich besonders Familien im Finanzbereich unbedingt beschäftigen sollten. Das sind:
- Einnahmen und Ausgaben
- Vermögensaufbau
- Absicherung
Wir möchten jetzt näher auf diese Elemente eingehen, denn sie sind eine nahezu unabdingbare Voraussetzung dafür, dass bei Familien finanziellen Angelegenheiten möglichst bestens geregelt sind.
Einnahmen und Ausgaben im Blick haben
Die Grundlage für einen späteren Vermögensaufbau und die notwendige Absicherung ist, dass überhaupt ein ausreichend hohes, frei verfügbares Einkommen besteht. Worum handelt es sich dabei genau? Bei Familien gibt es nach wie vor oft einen Hauptverdiener, weil sich der andere Partner – zumindest teilweise – um ein oder mehrere Kinder kümmert. Unabhängig von der Einkommensverteilung ist es wichtig, dass die regelmäßige Ausgaben in der Summe niedriger als das Einkommen der Familie sind. Ob dies so ist, können Sie leicht an einer sogenannten Einnahmen- und Ausgabenrechnung feststellen. Diese ist einfach zu erstellen. Auf der einen Seite listen Sie all Ihre Einnahmen auf, die bei Familien oftmals aus den folgenden Komponenten bestehen:
- Einkommen Partner 1
- Einkommen Partner 2
- Kindergeld
- Eventuell zusätzliches Einkommen in Form von Urlaubsgeld, Überstundengeld und Weihnachtsgeld
Diesen Einnahmen im Saldo stellen Sie Ihre monatlichen Ausgaben gegenüber. Das bedeutet, dass Sie am besten über einen Zeitraum von mehreren Monaten hinweg ein Haushaltsbuch führen. Listen Sie alle Ausgaben auf, insbesondere die nicht fest einem Betrag zuzuordnenden Aufwendungen, wie zum Beispiel Ausgaben für Kleidung, Lebensmittel und den Freizeitbereich. Sämtliche Fixkosten und sonstigen Ausgaben summieren Sie, sodass Sie für einen Monat eine feste Summe erhalten. Diese ziehen Sie anschließend von Ihren Gesamteinnahmen ab, sodass sich daraus das frei verfügbare Einkommen ergibt.
Haben Sie aufgrund der Einnahmen- und Ausgabenrechnung ein positives, frei verfügbares Einkommen, ist das bereits ein wichtiger Schritt für die Bausteine Vermögensaufbau und Absicherung. Negativ ist hingegen, wenn Sie aufgrund der Einnahmen- und Ausgabenrechnung erkennen, dass Ihre Fixkosten im Saldo Ihre Gesamteinnahmen übersteigen. Dann besteht dringender Handlungsbedarf. Sie sollten im ersten Schritt versuchen, nicht notwendige Ausgaben zu reduzieren, beispielsweise im Freizeitbereich oder auch unnötige Versicherungen kündigen. Wir gehen allerdings davon aus, dass Sie nach Abzug sämtlicher Kosten noch einen freien Einkommensteil haben. Dieser ist notwendig, damit Sie im zweiten Schritt den Vermögensaufbau angehen können.
Vermögensaufbau: Mehrere Ziele beim regelmäßigen Sparen
Mit dem Vermögensaufbau ist nichts anderes gemeint, als dass Sie regelmäßig etwas Geld zur Seite legen, also kontinuierlich sparen. Vermögensaufbau bedeutet in dem Zusammenhang, dass Sie zum Beispiel monatlich 200 Euro in einen Sparplan einzahlen. Dabei sollten Sie vorher festlegen, welchem Ziel der Aufbau des Vermögens dienen soll. Diesbezüglich gibt es mehrere Hauptziele und Verwendungszwecke, wie zum Beispiel:
- Private Altersvorsorge
- Zwecksparen
- Sparen für die Kinder
- Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben ansparen
Für Familien steht zum einen die private Altersvorsorge der Eltern im Vordergrund. Zum anderen sparen viele Eltern bereits ab der Geburt für ihre Kinder, damit diese zum Beispiel von dem so angesparten Geld ihren Führerschein oder eine Ausbildung finanzieren können. Wichtig ist nur, dass der von Ihnen gewählte Sparplan die Anforderungen erfüllt, damit Sie Ihre Sparziele verwirklichen können.
Aus dem Grund sollten Sie sich über die am Markt zur Verfügung stehenden Sparpläne informieren, die sich durchaus im Hinblick auf Verwendungszweck, Sicherheit und Rendite unterscheiden. Wenn Sie über einen Sparvertrag Vermögen aufbauen möchten, dann haben Sie insbesondere die Auswahl zwischen den folgenden Varianten:
- Banksparplan
- ETF- und Fonds-Sparplan
- Private Rentenversicherung
- Aktiensparplan
- Edelmetallsparplan
Für besondere Zwecke steht darüber hinaus der Bausparvertrag zur Verfügung. Dieser ist sinnvoll, falls Sie als Familie in absehbarer Zeit planen, eigenes Wohneigentum zu erwerben oder ein Haus bauen zu lassen. Nur dann ist der Bausparvertrag ebenfalls ein sinnvolles Instrument zum Vermögensaufbau. Darüber hinaus kann nach wie vor die Kapitallebensversicherung interessant sein, insbesondere dann, wenn es in der Familie einen Hauptverdiener gibt.
In dem Fall bauen Sie auf der einen Seite durch die regelmäßige Einzahlungen Vermögen auf, erwerben jedoch auf der anderen Seite ebenfalls eine finanzielle Absicherung für den Fall des Todes. Wenn Sie von einer guten Rendite ausgehen, ist es heutzutage vor allen Dingen der ETF-Sparplan, für den sich viele Familien im Hinblick auf ein regelmäßiges Sparen und damit den Vermögensaufbau entscheiden. Letztendlich hängt es allerdings von Ihnen ab, ob Sie eher eine gute Rendite wünschen oder sehr sicherheitsorientiert sind.
Absicherung der Familie nicht vergessen
Der Vermögensaufbau ist in gewisser Weise eine finanzielle Absicherung für später, welchem Zweck das regelmäßige Sparen auch dienen mag. Darüber hinaus sollten Sie auf keinen Fall die Absicherung der Familie vergessen, denn es gibt eine Reihe von Risiken, die zu finanziellen Schäden führen können. Am Markt werden insgesamt für Privatkunden über 20 unterschiedliche Versicherungsarten angeboten. Nicht alle davon sind sinnvoll, jedoch gibt es einige Versicherungen, die insbesondere Familien haben sollten. Das sind:
- Privathaftpflichtversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Zahnzusatzversicherung
- Hausratversicherung
- Unfall- oder Invaliditätsversicherung
Darüber hinaus existieren weitere Versicherungsarten, die nicht zwingend notwendig sind, für viele Familien jedoch sinnvoll sein können. Das ist zum Beispiel eine Rechtsschutzversicherung oder auch eine Berufshaftpflicht, falls ein Partner selbstständig tätig ist. Ferner gibt es speziellere Versicherungen, deren Sinn davon abhängig ist, ob das zu versichernde Risiko existiert. Sind Sie zum Beispiel Immobilieneigentümer, sollten Sie dringend eine Wohngebäudeversicherung haben. Ferner ist in dem Fall die Grundbesitzerhaftpflicht-Versicherung sehr empfehlenswert.
Fazit: Einkommensverhältnisse, Vermögensaufbau und Absicherung stehen im Fokus
Bei Familien mit Kindern geht es nicht nur um den Vermögensaufbau, auch wenn dieser ein wichtiger Teil im Finanzbereich ist. Ferner sollten Sie dafür sorgen, dass Ihre regelmäßigen Einnahmen höher als Ihre Ausgaben sind, denn nur dann haben Sie Geld übrig, um regelmäßig zu sparen. Zudem sind Absicherungen wichtig, denn manche Versicherungen sind zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, für Familien jedoch von großer Bedeutung. Immerhin sichern Sie Risiken ab, die durchschnittlich mindestens drei Personen im Haushalt betreffen.
