Manchmal haben Verbraucher einen Finanzierungsbedarf, bekommen jedoch aus verschiedenen Gründen keinen Kredit von der Bank. In solchen Situationen wird manchmal nach Lösungen gesucht, die in der Praxis mehrere Nachteile haben und deshalb schlichtweg nicht praktikabel sind. So kommen manchmal Kreditsuchende auf die Idee, weil sie von der Bank keinen Dispo- oder Ratenkredit zu erhalten, einfach mehrere Kreditkarten zu beantragen. Dass das in der überwiegenden Mehrheit aller Fälle keine gute Idee ist, möchten wir in unserem Beitrag näher ausführen.
Warum erhalten Kunden keinen Bankkredit?
In der Regel haben die meisten Kreditsuchenden kein Problem damit, von der Bank ein Darlehen zu erhalten. Das ist jedoch nicht immer so. Auf der einen Seite sind die Kreditinstitute kritischer mit dem Verleihen Ihres Geldes geworden, auch wenn der Kunde kein negatives Merkmal in der Schufa hat und ein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist. Trotzdem sind das zwei Säulen, an denen die Kreditinstitute die Bonität festmachen. In den meisten Fällen erhalten Sie aus folgenden Gründen kein Darlehen:
- Negatives Merkmal in der Schufa
- Kein regelmäßiges Einkommen
- Kein ausreichendes Einkommen
- Einkommen aus selbstständiger oder freiberuflicher Tätigkeit
- Erst wenige Monate Anstellung bei neuem Arbeitgeber
- Befristeter Arbeitsvertrag oder noch in der Probezeit
- Anderweitige Kreditverpflichtungen
- Es können keine Sicherheiten gestellt werden
Wie Sie an diesen Punkten erkennen, gibt es durchaus eine Reihe von Gründen, warum Banken eine Kreditfinanzierung ablehnen. Handelt es sich um ein Immobiliendarlehen, kommt noch ein weiterer Grund hinzu. Manche Banken lehnen eine Darlehensvergabe dann unter der Voraussetzung ab, dass Sie kein Eigenkapital in die Baufinanzierung einbinden können. In diesen Fällen steht für betroffene Kunden die Frage im Raum, wie sie vielleicht anderweitig an Geld kommen.
Alternativlösungen: Kredit von privat, Kredite ohne Schufa & Kreditkarten
Bei den zuvor genannten Voraussetzungen suchen Verbraucher verständlicherweise nach Auswegen. Tatsächlich gibt es mehrere Möglichkeiten, wie Sie an ein Darlehen kommen können, ohne sich dabei an die üblichen Banken wenden zu müssen. Das sind im Wesentlichen die folgenden Optionen:
- Kredit ohne Schufa
- Kredit von privat
- Arbeitgeber- oder Verwandten-Darlehen
- Kreditkarten
Der Kredit ohne Schufa ist manchmal dann eine Lösung, wenn die Bank Ihre Kreditanfrage aufgrund eines negativen Merkmals in der Schufa abgelehnt hat. Allerdings gibt es an schufafreie Darlehen nicht geringe Anforderungen hinsichtlich Ihrer Bonität, insbesondere im Hinblick auf das Einkommen. Zudem sind im Schnitt nur unter 20 Prozent der Kreditanfragen erfolgreich.
Arbeitgeber- und Verwandtendarlehen sind sehr spezielle Lösungen, die nicht immer zur Verfügung stehen. Beim Kredit von privat besteht hingegen der größte Nachteil darin, dass die Finanzierung oft gar nicht zustande kommt, weil nicht genug Geld gesammelt wird. Bleibt dann für manche Verbraucher nur noch die Kreditkarte.
Kreditkarten oftmals einfach zu beantragen
Während Kreditkarten in früheren Zeiten ein echtes Statussymbol waren, sind sie heutzutage meistens für viele Verbraucher schnell und einfach zu beantragen, ohne dass größere Anforderungen zu erfüllen sind. Lediglich ein negatives Schufa-Merkmal sollte nicht vorhanden sein, wenn Sie eine Kreditkarte mit Kreditrahmen haben möchten. Genau das ist natürlich erforderlich, wenn Sie die Idee haben, mehrere Kreditkarten zu beantragen, um so Ihren Finanzierungsbedarf zu decken. In dem Fall scheiden demnach sogenannte Prepaid-Kreditkarten aus. Dort können Sie Verfügungen nur dann vornehmen, wenn Sie auf dem Kreditkartenkonto ausreichendes Guthaben besitzen. Stattdessen muss es sich für Ihr Vorhaben zwingend um eine der folgenden Kreditkartendaten handeln:
- Debit Card
- Credit Card
Diese Kreditkarten sagen mit ihren Funktionen aus, dass Sie bei der entsprechenden Kreditkarte ein Kreditlimit haben. Das ist im Wesentlichen bei Classic- und Premium-Kreditkarten der Fall. Meistens müssen Sie lediglich Ihr Einverständnis zum Einholen einer Schufa-Auskunft geben, es darf kein negatives Merkmal enthalten sein und Sie müssen angeben, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Ein Nachweis ist an der Stelle allerdings häufig gar nicht zu erbringen.
Das bedeutet, dass manchmal auch Personen eine Kreditkarte erhalten, die vielleicht nur ein geringes Einkommen haben oder im Zweifelsfall gar keine regelmäßigen Einkünfte besitzen. Exakt das ist auf der einen Seite die Tatsache, die es überhaupt erst möglich macht, dass auch Personen mit einer vielleicht nicht so guten Bonität mehrere Kreditkarten haben.
Was spricht gegen mehrere Kreditkarten als Ersatz für den Bankkredit?
Es kann der Praxis häufiger vorkommen, dass Ihre Bonität zwar für einen Bankkredit nicht ausreicht, Sie allerdings dennoch gleich mehrere Kreditkarten (mit eingeräumtem Verfügungsrahmen) beantragen können und auch erhalten. Trotzdem ist es in den meisten Fällen keine gute Idee, sich für diese Option zu entscheiden. Dafür gibt es mehrere Gründe, insbesondere:
- Hohe Sollzinsen bei Kreditkarten
- Bonität verschlechtert sich bei mehreren Kreditkarten
- Gesamter Rahmen aller Kreditkarten häufiger nicht ausreichend
- Meistens Teilrückzahlung nach Kreditkartenabrechnung notwendig
Das Hauptargument gegen mehrere Kreditkarten in Kombination zum Decken des Finanzierungsbedarfs ist, dass die Inanspruchnahme des Verfügungsrahmens sehr teuer ist. Sie erhalten gewöhnliche Bankkredite in Form von Ratenkrediten momentan oft zu einem Zins zwischen 4,9 und 8,9 Prozent, müssen bei vielen Kreditkarten jedoch mit Sollzinsen von über 15 Prozent rechnen. Die Kreditkarte ist also schlichtweg nicht selten doppelt so teuer wie ein Ratenkredit. Dadurch geraten insbesondere Kreditsuchende mit einer mittelmäßigen bis schlechten Bonität oft erst recht in Schwierigkeiten, nämlich in die sogenannte Zinsfalle.
Wenn Sie zum Beispiel über mehrere Kreditkarten einen Gesamtrahmen von beispielsweise 15.000 Euro erreichen, müssen Sie bei einem angenommenen Sollzins von 16,9 Prozent Jahr für Jahr Zinsen von über 2.300 Euro zahlen. Das sind monatlich nicht weniger als rund 200 Euro. Hinzu kommt dann natürlich noch die Rückzahlung, auch wenn es hier meistens keine festen Raten wie bei Ratenkrediten gibt. Dennoch sollten Sie bedenken, dass Sie natürlich auch den in Anspruch genommenen Verfügungsrahmen einer Kreditkarte irgendwann ausgleichen müssen. In der Regel werden mit dem Kreditkarten-Emittenten Mindestrückzahlungen vereinbart, wie zum Beispiel 10 Prozent vom offenen Saldo. Zudem verschlechtern mehrere Kreditkarten Ihre Bonität, weil es sich dann in der Schufa eher um ein negatives Merkmal handelt.
