Am Markt gibt es eine Reihe von Sparplänen, die genutzt werden können. Neben einem Banksparplan, einem Fondssparplan oder auch einer privaten Rentenversicherung ist für manche Sparer auch ein sogenannter Edelmetallsparplan interessant. Damit ist es möglich, regelmäßig durch den Kauf von Gold oder Silber Kapital aufzubauen. Wir möchten uns daher mit dieser Alternative beschäftigen, die es es noch nicht so lange gibt.
Was bedeutet Vermögensaufbau?
Lassen Sie uns kurz auf die Definition des Vermögensaufbaus eingehen. Gemeint ist damit, dass Sie in der Regel mit null Kapital starten. Es geht dementsprechend nicht um eine Geldanlage, bei der Sie zum Beispiel 10.000 Euro in bestimmte Finanzprodukte investieren. Stattdessen beginnen Sie damit, regelmäßig einen Betrag in einen Sparplan einzuzahlen
Je nachdem, für welche Sparverträge Sie sich entscheiden, können Sie anschließend für 50 oder 100 Euro zum Beispiel monatlich Geld einzahlen. Auf diese Weise bauen Sie sukzessive Kapital auf. Dieses besteht einerseits aus Ihren Einzahlungen und bestenfalls aus einer Rendite. Je nach Sparplan kann es sich dabei um die folgenden Ertragsarten handeln:
- Zinsen
- Dividenden
- Wert- und Kurssteigerungen
Der Vermögensaufbau hat dementsprechend das Ziel, mit kleinen und regelmäßigen Einzahlungen über Jahre und Jahrzehnte hinweg eine bestimmte Kapitalsumme zu erreichen. Diese können Sie nach Fälligkeit des Vertrages verwenden oder in manchen Fällen auch durch regelmäßige Auszahlungen mit Kapitalverzehr verrenten lassen.
Was ist der Edelmetallsparplan?
Auch beim Edelmetallsparplan handelt es sich um einen Sparvertrag. Wie der Name vermuten lässt, sparen Sie in dem Fall in Edelmetalle, demzufolge insbesondere in:
- Gold
- Silber
- Platin
Die meisten Anbieter von Edelmetallsparplänen geben Ihnen zumindest die Möglichkeit, zwischen dem Kauf von Gold und Silber zu wählen. Sie erwerben dann für einen von Ihnen festgelegt Betrag, beispielsweise 100 Euro im Monat, entweder physisches Gold oder physisches Silber. Darüber hinaus funktioniert der Edelmetallsparplan wie andere Sparpläne ebenfalls, nämlich, dass sukzessive Kapital angesammelt wird. Dies ergibt sich durch den Gegenwert der physische Edelmetalle, der bestenfalls immer größer wird.
Wie funktioniert ein Edelmetallsparplan?
Die Funktionsweise eines Edelmetallsparplans ist relativ einfach zu erklären. Zunächst einmal müssen Sie beim Einrichten des Sparplans einige Selektionen vornehmen. Das sind in erster Linie:
- Art des Edelmetalls (beispielsweise Gold)
- Sparbeitrag (zum Beispiel 100 Euro)
- Ausführungsrhythmus (zum Beispiel monatlich)
Sie können im Rahmen des Edelmetallsparplans beispielsweise festlegen, dass Sie für monatlich 100 Euro Goldmünzen erwerben. Anschließend stellt sich lediglich noch die Frage, wer sich um die Verwahrung der physischen Edelmetalle kümmert. In den meisten Fällen übernehmen das inzwischen die Anbieter der Edelmetallsparpläne, bei denen es für gewöhnlich um größere Online-Edelmetallhändler handelt. Diese lassen Ihre physische Edelmetalle normalerweise in Hochsicherheitstresoren lagern. Alternativ können Sie sich die Edelmetalle allerdings meistens ausliefern lassen. Das ist jedoch in aller Regel mit höheren Kosten verbunden, sodass normalerweise die Lagerung über den Edelmetallhändler die bessere Option ist.
Welche Erträge erhalte ich beim Edelmetallsparplan?
Normalerweise funktioniert ein Edelmetallsparplan so, dass keine Ertragsausschüttung stattfindet. Stattdessen beinhaltet Ihre Rendite die Wertsteigerung, also die Preissteigerung beim entsprechenden Edelmetall. Das wiederum bedeutet, dass die Erträge erst mit Ende des Sparplans ausgeschüttet werden. Dann haben Sie die Möglichkeit, zum Beispiel Ihre im Bestand befindlichen Silberbarren zu verkaufen. Der Gegenwert wird Ihnen anschließend auf Ihrem Konto gutgeschrieben.
Sicherlich ist für Sparer die Frage wichtig, welche Renditen sich mit einem Edelmetallsparplan erzielen lassen. Eine pauschale Antwort gibt es allerdings nicht, denn ihr Ertrag hängt zu 100 Prozent davon ab, wie sich Gold- oder Silberpreise entwickeln werden. Im langjährigen Durchschnitt rechnen Experten sowohl beim Gold als auch beim Silber mit einer Jahresrendite zwischen vier und fünf Prozent.
Wie sicher ist ein Edelmetallsparplan?
Gold und Silber gelten langfristig als wertstabile und relativ sichere Anlageformen. Das führt dazu, dass auch beim Edelmetallsparplan durchaus von einer höheren Sicherheit gesprochen werden kann. Das gilt allerdings nur unter der Voraussetzung, dass wir von einem langfristigen Anlage- und Sparhorizont ausgehen, der sich auf mindestens zehn Jahre belaufen sollte.
Grundsätzlich gibt es allerdings beim Edelmetallsparplan das Risiko von Kurs- und somit Wertverlusten. Zwar gab es in der Vergangenheit äußerst wenige Perioden von mindestens zehn Jahren, in denen die Gold- oder Silberpreise im Saldo gefallen sind. Trotzdem ist das nicht ausgeschlossen, sodass Sie im negativen Fall später weniger Kapital ausgezahlt bekommen, als Sie zuvor eingezahlt haben. Die Regel ist das allerdings nicht, denn für gewöhnlich erzielen Sie mit einem Edelmetallsparplan über eine Spardauer von mindestens zehn Jahren hinweg eine positive Rendite.
Kann ich die Riester-Zulagen in den Edelmetallsparplan einbinden?
Das ist leider nicht möglich und gleichzeitig ein Minuspunkt, den Sie im Zusammenhang mit Edelmetallsparplan kennen sollten. Dieses Sparpläne zählen nicht zu den riesterfähigen Sparformen, sondern können nur unabhängig vom Riester-Sparen genutzt werden. Wenn Sie also Ihre Grund- und eventuelle Kinderzulage in einen Sparplan mit einbinden möchten, müssen Sie sich gegen einen Edelmetallsparplan entscheiden. Dann stehen folgende Sparformen als Alternative zur Verfügung, die gleichzeitig riesterfähig sind:
- Banksparplan
- Fondssparplan
- ETF-Sparplan
- Private Rentenversicherung
Soll ich mich für Gold oder Silber entscheiden?
Beim Edelmetallsparplan müssen Sie unter anderem vorgeben, ob Sie zum Beispiel monatlich Gold oder Silber kaufen möchten. Daher ist es eine berechtigte Frage, welches der zwei Edelmetalle aussichtsreicher sind. Leider gibt es auch darauf keine pauschale Antwort. Hilfreich kann allerdings ein Blick auf die sogenannte Gold-Silber-Ratio sein. Diese stellt das Wertverhältnis zwischen dem Edelmetall Gold und Silber dar. Je nachdem, auf welchem Niveau sich die Gold-Silber-Ratio befindet, können Sie daraus Schlüsse ziehen, ob zukünftig eher eine größere Wertsteigerung beim Silber oder beim Gold wahrscheinlich ist. Garantien gibt es allerdings auch in dieser Hinsicht nicht.
Momentan liegt die Gold-Silber-Ratio zum Beispiel bei 84 (Juli 2023), was innerhalb der letzten fünf Jahre ein mittlerer Wert ist. Die Ratio können Sie ganz einfach ermitteln. Sie müssen dazu lediglich den Preis für eine Unze Gold sowie eine Unze Silber kennen. Dann dividieren Sie den Goldpreis einfach durch den Silberpreis. Momentan ergeben sich dadurch die folgenden Werte:
- Goldpreis (je Unze): 1.909 Dollar
- Silberpreis (je Unze): 22,63 Dollar
- Gold-Silber-Ratio: 1.909 / 22,63 = 84,46
Wenn wir 84 als Mittelwert nehmen, wäre es zum Beispiel bei einer Gold-Silber-Ratio von 60 wahrscheinlicher, dass der Silberpreis weniger steigt als der Goldpreis. Allerdings geht es auch hier nur um Wahrscheinlichkeiten, die in der Praxis nicht eintreffen müssen.
