Der Autokauf ist für viele Menschen die größte Ausgabe, die es im Privatbereich gibt. Oft muss der Kaufpreis der Fahrzeuge zumindest teilweise durch einen Kredit oder anderweitig finanziert werden. Viele Verbraucher wissen nicht: Es gibt mehrere Optionen zur Auswahl, auf welche Art und Weise Sie die Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens finanzieren können. Diese Finanzierungsoptionen werden unter dem Begriff Autofinanzierung zusammengefasst. Wir stellen Ihnen im Beitrag die entsprechenden Finanzierungsmittel vor, die für einen Autokauf genutzt werden können.
Verschiedene Optionen in der Autofinanzierung – ein erster Überblick
An der Stelle möchten wir Ihnen gerne kurz einen Überblick darüber geben, welche Finanzierungsoptionen es beim Autokauf gibt, die in den Bereich der Autofinanzierung fallen. Das sind im Wesentlichen:
- Ratenkredit
- Autokredit
- Händlerfinanzierung
- Drei-Wege-Finanzierung
- Kfz-Leasing
Mit diesen Finanzierungsvarianten beschäftigen wir uns jetzt in den nächsten Abschnitten näher.
Ratenkredit: Flexibles Darlehen auch zur Autofinanzierung
Der Ratenkredit ist nicht speziell für die Autofinanzierung gedacht, sondern es handelt sich um ein universell einsetzbares Darlehen. Gemeint ist damit, dass Sie Ratenkredite für nahezu alle Verwendungszwecke in Anspruch nehmen können, wie zum Beispiel:
- Renovierungskosten abdecken
- Konsumausgaben finanzieren, beispielsweise PC oder Smartphone
- Urlaubsreise finanzieren
- Umzug finanzieren
- Autofinanzierung
Aufgrund der Tatsache, dass die Darlehenssummen bei Ratenkrediten – je nach Bank – oft zwischen 3.000 und 50.000 Euro liegen, reicht das in der Regel auch problemlos zur Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens aus. Der Vorteil beim Ratenkredit zur Autofinanzierung besteht darin, dass nahezu alle Banken diese Kreditart im Angebot haben. Zudem ist er flexibel und Sie können normalerweise auch vorzeitig eine Rückzahlung des Ratenkredites vornehmen.
Autokredit: Spezielle Version des Ratenkredites
Während der Ratenkredit für zahlreiche Verwendungszwecke in Anspruch genommen werden kann, beschränkt sich der Autokredit ausschließlich auf die Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagenkaufs. Daher handelt es sich beim Autokredit um eine spezielle Variante des Ratenkredites. Angeboten wird dieser ebenfalls von Banken, aber auch von einigen Automobilclubs in Kooperation mit einem Kreditinstitut. Bei Autokrediten können Sie daher die folgenden Anbietergruppen voneinander unterscheiden:
- Filialbanken
- Direktbanken
- Automobilclubs
Neben der Tatsache, dass Autokredite nur zur Finanzierung von Fahrzeugen vergeben werden, sind sie von ihren Konditionen und der Struktur her sonst identisch mit Ratenkrediten. Das bedeutet, dass Sie einen Kreditbetrag erhalten und diesen im Zuge der monatlichen Raten an den Kreditgeber zurückzahlen. Die Darlehensrate wiederum besteht einerseits aus der Tilgung und zum anderen aus den zu zahlenden Zinsen.
Händlerfinanzierung: Klassische Autofinanzierung des Händlers
Während es sich bei Auto- und Ratenkrediten um externe Finanzierungen handelt, bieten auch die Automobilhändler verschiedene Finanzierungsoptionen an. Zwar ist die Kreditvergabe nicht das Hauptgeschäft, sondern der Autokauf. Gerade das führt allerdings oftmals zu besonders günstigen Konditionen, denn das Hauptinteresse des Händlers besteht darin, Ihnen ein Auto zu verkaufen. Nahezu alle Automobilhändler bietet dazu die klassische Händlerfinanzierung an. Diese funktioniert so, dass Sie den Kaufpreis oder einen Teil davon in Raten abzahlen.
Die klassische Händlerfinanzierung ist also vergleichbar mit dem Raten- oder Autokredit, nur dass Ihnen natürlich kein Darlehensbetrag ausgezahlt wird. Stattdessen vereinbaren Sie mit dem Händler, dass Sie zum Beispiel den Kaufpreis in Höhe von 13.000 Euro in 36 monatlichen Raten von je 400 Euro abzahlen. Die Zinsen sind häufig günstig und bewegen sich bei solchen Händlerfinanzierungen oftmals lediglich zwischen 1,9 und 4,9 Prozent. Vorteilhaft ist, dass Sie die Finanzierung aus einer Hand erhalten, sich also nicht extra um einen Bankkredit bemühen müssen.
Drei-Wege-Finanzierung als Alternative zur klassischen Händlerfinanzierung
In den letzten zehn Jahren haben immer mehr Automobilhändler neben der klassischen Finanzierung auch die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung im Angebot, die alternativ ebenso als Ballonfinanzierung bezeichnet wird. In gewisser Weise ist die Drei-Wege-Finanzierung eine Mischung aus klassischer Händlerfinanzierung und Kfz-Leasing. Der Name kommt deshalb zustande, weil Sie als Kreditnehmer am Ende der Vertragslaufzeit drei Optionen zur Auswahl haben, nämlich:
- Zahlung der Schlussrate
- Finanzierung der Schlussrate
- Verkauf des Fahrzeuges an den Händler
Die Schlussrate ist keine „normale“ Kreditrate, sondern fällt wesentlich höher aus. Daher wird auch von einer Ballonfinanzierung gesprochen, weil sich eben die letzte Rate am Ende wie ein Ballon aufgebläht. Deshalb wiederum können die laufenden Kreditraten moderat ausfallen, was eine wesentliche Eigenschaft auch beim Kfz-Leasing ist. Manchmal gibt es im ersten Schritt eine höhere Anzahlung. Anschließend folgen die monatlichen Kreditraten, die Sie bis kurz vor der Fälligkeit des Darlehens zahlen. Am Ende steht ein die Schlussrate, die sich oftmals auf mehrere Tausend Euro beläuft.
Kfz-Leasing vor allem für Gewerbekunden geeignet
Das Kfz-Leasing bieten viele Autohändler auch ihren Privatkunden an, die das Fahrzeug anschließend ebenfalls privat nutzen. Wirklich finanziell attraktiv ist das Leasing allerdings meistens nur für Gewerbekunden. Der Grund ist, dass die zu zahlenden Leasingraten steuerlich geltend gemacht werden. Sie können zum Beispiel als Gewerbetreibender die monatlichen Raten als Betriebskosten absetzen und so Ihre Steuerlast reduzieren. Bei Privatpersonen ist das nicht möglich. Daher ist das Kfz-Leasing häufig im Vergleich zum Raten- oder Autokredit sowie ebenfalls zur klassischen Händlerfinanzierung teurer.
Für welche Form der Automobilfinanzierung entscheide ich mich?
Welche Variante der Autofinanzierung für Sie am besten ist, ist eine individuelle Entscheidung. Zunächst sollten Sie grundsätzlich wählen, ob Sie die Finanzierung über den Händler oder eine externen Bank nutzen möchten. Vielen Autokäufern ist es angenehm, wenn sie gleichzeitig im Zusammenhang mit dem Autokaufkauf direkt ein Finanzierungsangebot erhalten. Andere Autokäufer hingegen möchten unabhängig vom Händler agieren und wenden sich daher an eine externe Bank, die einen Raten- oder Autokredit im Angebot hat.
Aus den genannten Gründen sind Händlerfinanzierungen meistens günstiger als Raten- oder Autokredite. Allerdings müssen Sie dann einen Punkt berücksichtigen: den Barzahlerrabatt. Diese erhalten Sie vom Händler nur, wenn Sie dort eben keine Finanzierung in Anspruch nehmen. Daher kann letztendlich sogar der Ratenkredit der Bank günstiger als die Händlerfinanzierung sein, weil Sie dann die Chance auf einen Rabatt haben. Dieser beläuft sich nicht selten auf 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises.
